[摘要] 自2009年7月以来，银监会陆续制定出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》及《个人贷款管理暂行办法》，简称“三个办法一个指引”，银行等金融机构也称之为“贷款新规”。
》》》》》》『唐山市商业银行贷款新规追踪』 2010年11月消息
自2009年7月以来，银监会陆续制定出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》及《个人贷款管理暂行办法》，简称“三个办法一个指引”，银行等金融机构也称之为“贷款新规”。新规的颁布与实施，是我国银行业信贷管理体系的一项重要变革，对保障广大金融消费者的权益、提升银行的信贷风险管理水平都具有划时代的指导意义。
为了便于我行广大客户、信贷业务相关部门全面了解“贷款新规”，共同推动新规的贯彻与落实，我行将通过专业的视角，利用我行官方网站对“贷款新规”进行一系列全方位的深刻解读。
“贷款新规”出台的意义
一是有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展
“贷款新规”的出台有利于银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源、加大金融实体对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向有效的实体经济和关系国计民生的重要项目，为拉动内需、促进经济发展保驾护航。同时，“贷款新规”也有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险、优化信贷结构，有助于银行业金融机构提高信贷管理的质量、防范未来银行体系的系统性风险，从而提升银行业金融机构的风险管理水平。此外，通过将传统“实贷实存”转变为新型的“实贷实付”，有利于挤掉那些并非实际用于实体经济的“虚假”需求，从而抑制金融体系资产规模过快膨胀的态势，抑制资产泡沫的产生，防范其加剧经济波动，从而切实降低金融体系整体风险。
二是有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。“贷款新规”的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。
同时，“贷款新规”通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，“贷款新规”在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何实质性影响。
三是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
改革开放以来，我国银行业基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度，一些较好的经验和做法需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。
面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导，致力于逐步建立健全各类风险监管规章制度，“贷款新规”是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
四是有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
“贷款新规”借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。
同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。
此外，“贷款新规”力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。
“贷款新规”的主要内容
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。
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